Овердрафт в линейке банковских продуктов

Овердрафт в линейке банковских продуктов

Овердрафт (англ. overdraft — сверх планируемого, перерасход) — осуществление кредитования банком текущего счета клиента для оплаты тем расчетно-кассовых документов при недостаточности или отсутствии собственных денежных средств клиента на текущем счете. Банк списывает средства с банковского счета клиента в полном объеме, автоматически предоставляя ему кредит на сумму, которая превышает остаток на счете.

Устанавливаемый банком лимит овердрафта — это максимальный размер кредитования банком текущего счета клиента. Основные отличия овердрафта от кредита или кредитной линии на пополнение оборотных средств следующие:

  • погашение задолженности по овердрафту и процентам, если таковые начислены, происходит автоматически за счет поступлений денежных средств на текущий счет клиента;
  • выборка кредитных средств осуществляется автоматически путем оплаты клиентом платежного документа с текущего счета. Выгода для клиента заключается в экономии времени и сокращении количества подтверждающих документов, а также оперативности использования продукта: клиенту не нужно (как это происходит при выборке кредитной линии) подавать заявление в банк о выборке необходимой суммы кредита, представлять документы, подтверждающие целевое использование кредитных средств;
  • овердрафт предоставляется на финансирование покрытия краткосрочных «кассовых» разрывов предприятия (обычно сроком до одного месяца). Для финансирования более долгосрочных финансовых разрывов или пополнения оборотных средств (например, с целью расширения товарного ассортимента и т.д.) целесообразно продавать клиенту другие кредитные продукты: кредит или кредитную линию в зависимости от потребностей.

Виды овердрафта

  1. Овердрафт стандартный (классический) предоставляется клиентам банка, которые проводят ежедневные операции по текущим счетам в банке. Лимит овердрафта рассчитывается исходя из критериев, утвержденных в банке. В наиболее распространенной методике расчета лимита овердрафта учитывается процент от денежных поступлений на текущие счета клиента в банке.
  2. Запрещенный овердрафт может возникать из-за особенностей функционирования операционных/платежных систем, когда существует возможность списания со счета клиента суммы, превышающей установленным банком (разрешенный) лимит овердрафта. Эта возможность появляется из-за автоматического списания комиссии за обслуживание такого счета в банке или из-за возникновения курсовых разниц при расчете в иностранной валюте (например, по карточным операциям, когда на момент проведения карточной транзакции и на момент фактического списания денежных средств со счета клиента в системе использовались разные курсы валют).
  3. Беззалоговые и залоговые овердрафты. Большинство клиентов малого бизнеса предпочитают пользоваться беззалоговыми овердрафтами, несмотря на то что процентные ставки по ним выше, чем по залоговым кредитам, а лимиты овердрафтов меньше. Это связано с отсутствием ликвидного залога, интересующего банк, а также со скоростью оформления беззалогового продукта, поскольку оформление залога — это дополнительные временные затраты.

Порядок работы при кредитовании в режиме овердрафта

Расходы на внедрение и продажу такого продукта, как овердрафт, должны окупаться, а поскольку средние суммы лимитов овердрафтов относительно невысоки, к разработке параметров продуктового предложения и внедрению этого продукта в банке следует подходить с особой тщательностью. При моделировании продукта необходимо рассчитать финансовые и нефинансовые критерии, а также критерии отсечения, которым должен соответствовать потенциальный заемщик для установления лимита овердрафта.

Нефинансовые критерии

Срок ведения бизнес-деятельности; срок работы с банком по текущему счету; размер проводимых объемов денежных поступлений (кредитовых оборотов) через счета в банке; возраст заемщика; наличие положительной кредитной истории в банке/других банках или отсутствие негативной кредитной истории; ведение бизнеса клиентом в регионе присутствия точек продаж банка.

Финансовые критерии

Прибыльная деятельность на протяжении последних X лет (определяется банком); минимальный объем годовой выручки клиента для установления ему минимального лимита овердрафта; положительный собственный капитал; соотношение заемных средств клиента на пополнение оборотных средств к годовой выручке клиента соответствует нормативному показателю; коэффициент ликвидности соответствует нормативному показателю.

Критерии отсева: отрасли ограниченного или запрещенного кредитования по кредитной политике банка; отсутствие официальной финансовой отчетности у клиента и т.д.; негативная верификация по информационным базам данных, негативная репутация клиента/ собственника клиента; негативная телефонная верификация клиента (если таковая предусмотрена в кредитной политике банка по данному продукту или в целом); наличие налогового залога на имущество клиента; наличие арестованного текущего счета и т.д.

В стандартный порядок работы при кредитовании в режиме овердрафта целесообразно включить следующие этапы:

  1. анализ денежных оборотов клиента по текущему счету в банке, получение от клиента необходимого пакета документов и предоставление точкой продаж (отделением) кредитной заявки для принятия решения соответствующему органу в банке. На данном этапе необходимо максимально упростить подготовку кредитной заявки для точек продаж, осуществив предварительный отбор клиентов, потенциально соответствующих кредитным критериям продукта: например, по объемам денежных поступлений на текущие счета существующих клиентов в банке, по финансовым показателям и т.д. Это ускорит процесс обработки клиентских данных в точках продаж данного продукта. Выписки по счетам клиентов должны представляться в формате типа Excel для минимизации ручного труда при расчете лимита овердрафта;
  2. рассмотрение заявки и принятие решения. Финансово-экономический анализ клиента должен базироваться на логике достаточности кредитовых оборотов по текущему счету клиента для погашения задолженности по овердрафту. Значительным комфорт-фактором в данном продукте является базирование расчетов лимитов овердрафта на объемах денежных поступлений на текущий счет клиента в банке. Это позволяет кредитовать без залога по данному продукту. Наличие ликвидного залога не должно быть критерием отсечения по продукту;
  3. открытие лимита овердрафта в операционной системе. Данный процесс желательно автоматизировать по возможности максимально;
  4. мониторинг обслуживания портфеля овердрафтов. По нашему мнению, это самый важный этап из всех перечисленных. Правильно настроенный процесс на данном этапе обеспечивает качественный портфель продукта, а значит, и получение процентного дохода.

Данный этап включает следующие подэтапы:

  • оповещение клиентов на ежемесячной основе о сумме платежа к уплате и дате погашения лимита овердрафта (если такие условия предусмотрены продуктом и соответственно кредитным договором с клиентом). Это можно сделать двумя способами: путем осуществления рассылки клиентам сообщений с данной информацией или путем осуществления исходящих телефонных звонков клиентам подразделениями по сбору просроченной задолженности/информационным центром банка с указанием данной информации. Немаловажным фактором является возможность получения клиентом информации о доступном лимите овердрафта, об использованном лимите овердрафта, о суммах начисленных процентов к уплате и т.д. Критически важно настроить корректное отображение данной информации и создать удобный интерфейс по данному продукту в системах удаленного доступа (интернет-банкинг или «Клиент-Банк»). От того, насколько понятно изложена информация о доступном остатке и сумме задолженности по овердрафту, будет зависеть правильность понимания клиентом сроков и сумм погашения задолженности по продукту и соответственно правильность планирования им своих денежных потоков;
  • блокировка средств в рамках овердрафтного лимита целесообразна в следующих случаях: появление просроченной задолженности по платежам, наложение ареста на текущий счет клиента. На какой день после возникновения просроченной задолженности по продукту следует осуществлять блокирование лимита, должен решать сам банк, и это решение необходимо фиксировать в кредитной политике или условиях предоставления продукта. Данная операция не допускает дальнейшую выборку средств, превышающих остаток собственных средств клиента на текущем счете. Осуществление периодичного мониторинга денежных поступлений на текущий счет клиента после установления лимита овердрафта для минимизации рисков непогашения задолженности рекомендуется проводить каждые 3 — 6 месяцев после установления лимита. Следующим шагом является пересчет размера лимита овердрафта, если объемы денежных поступлений на текущий счет клиента изменились, особенно в сторону уменьшения;
  • уведомление клиентов о блокировке средств в рамках овердрафтного лимита или об изменении его размера;
  • заблаговременное предупреждение клиента об окончании срока действия договора овердрафта и при положительном решении банка — об инициации оформления следующего договора овердрафта на новый срок.

Кроме оптимизированного кредитного процесса и методики расчета лимита овердрафта, важной характеристикой продукта, которая определяет его конкурентоспособность на рынке, является периодичность погашения лимита овердрафта. Варианты периодичности погашения задолженности по овердрафту могут быть следующими:

  • ежемесячная уплата начисленных процентов за предыдущий период (проценты начисляются на фактически использованную сумму лимита овердрафта на протяжении предыдущего периода начисления процентов);
  • погашение лимита овердрафта (100, 50 или 0% от размера использованного клиентом лимита овердрафта). На установление размера ежемесячного погашения лимита овердрафта влияют риск-аппетит банка, а также особенности формирования резервов под необеспеченные кредиты.

Также банки могут устанавливать определенные даты погашения или период, на протяжении которого клиент должен погасить ежемесячный платеж по овердрафту (например, первые 10 календарных дней каждого месяца).

Модель продаж продукта

Варианты продаж овердрафта следующие:

  • продажа в пакете с продуктами по расчетно-кассовому обслуживанию;
  • продажа овердрафта как отдельного продукта.

Продажа в пакете с продуктами по расчетно-кассовому обслуживанию

Многие банки предлагают пакетные решения по расчетно-кассовому обслуживанию клиентов. В такой пакет обычно включены: текущий счет в национальной валюте, текущие счета в иностранных валютах, кассовые операции, получение выписок по счету, корпоративная платежная карта и т.д. В данный пакет можно включить экспресс-овердрафт с установлением минимального лимита (например, в сумме лимита 200 евро) без проведения финансового анализа положения клиента или даже без оценки его кредитной истории. То есть продажа овердрафта осуществляется одновременно с продажей пакета по РКО. Это позволит клиенту без дополнительной бумажной волокиты получить небольшой дебетовый лимит, начать пользоваться кредитным продуктом банка, хоть и в небольшом размере. Размер лимита экспресс-овердрафта зависит от риск-аппетита банка, но в любом случае он не может быть идентичен лимиту по продукту, который устанавливается в результате проведенного финансового анализа и анализа платежеспособности клиента. Данный способ продажи продукта интересен при продаже продуктов клиентам — представителям малого бизнеса. Возможно, при продаже данного продукта целесообразно проводить верификацию клиента в процессе оформления пакета по расчетно-кассовому обслуживанию для подключения лимита овердрафта. При потребности клиента в установлении большей суммы лимита овердрафта ему необходимо продавать овердрафт как отдельный продукт.

Продажа овердрафта как отдельного продукта

В данном случае первоначальным шагом перед продажей продукта является выявление потребности клиента в финансировании кассовых разрывов. Такой подход целесообразен для клиентов — юридических лиц из сегмента среднего и крупного бизнеса. Исходя из потребности клиента и его финансовых показателей, банк принимает решение об установлении индивидуального для каждого клиента лимита овердрафта. Для осуществления проактивных продаж специалисты в точках продаж могут предпринимать следующие действия:

  • активно продавать данный продукт существующим клиентам с высокой транзакционной активностью по текущему счету и небольшими (или нулевыми) остатками денежных средств на текущих счетах в банке;
  • создавать спрос на продукт. Здесь важно умение клиентского менеджера правильно выявить потребность клиента в необходимости финансирования на пополнение оборотных средств, работать с возражениями клиентов. Например, при разговоре с клиентом можно выяснить, пользуется ли клиент товарным кредитом от своих поставщиков, какова его реальная стоимость. Очень часто стоимость товарного кредита выше банковского кредита, но клиенты не всегда умеют ее рассчитать.

Выводы. Продукт «оведрафт» обязательно должен быть в линейке банковских продуктов для бизнес-клиентов, так как он позволяет:

  • осуществлять перекрестные продажи кредитных продуктов: увеличить доход банка, приучить «некредитных» клиентов банка пользоваться кредитными продуктами и в дальнейшем осуществлять им продажи других кредитных продуктов;
  • привлечь в банк новых клиентов на обслуживание по текущим счетам.

При внедрении данного продукта банк обязательно должен обеспечить:

  • оптимизированный процесс по продукту в банке;
  • интерфейс удаленных каналов доступа, адаптированный под потребности и характеристики клиента;
  • удобный интерфейс в информационных системах банка для менеджеров в точках продаж.

Записи по теме

  • Земля как объект коррупцииЗемля как объект коррупции Земельный участок относится к одним из самых высоколиквидных объектов недвижимого имущества, который при комплексном и грамотном подходе дает возможность усилить позиции на рынке и […]
  • Как организовать деловую встречуКак организовать деловую встречу Практически все руководители компаний и предприниматели в общих чертах знают как организовать деловую встречу. Однако к этому вопросу требуется подойти достаточно серьезно и ответственно. […]
  • Способы вложения денегСпособы вложения денег Вложение денег имеет исключительную важность для людей, которые хотят быть уверены в своем будущем и разумно предполагают, что деньги должны работать и приносить доход в будущем. Кроме […]
  • Куда стоит вложить деньгиКуда стоит вложить деньги Многие из нас, при наличие свободных средств, задаются вопросом – куда их можно вложить? Вопрос очень серьезный и требует взвешенного решения. Ведь от того, насколько правильным будет ваше […]

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *